QUÉ ES EL CRÉDITO Y POR QUÉ ES IMPORTANTE? -

¿QUÉ ES EL CRÉDITO Y POR QUÉ ES IMPORTANTE?

En el mundo financiero, establecer un buen historial de crédito puede parecer casi un “mal necesario”. Sin embargo, entender cómo funciona el crédito es un paso importante para tomar mejores decisiones con tu dinero.

Tu historial de crédito muestra cómo has manejado el dinero que has pedido prestado. Por ejemplo, si pagas tus cuentas a tiempo, cuánto debes y cuánto tiempo llevas utilizando crédito.

Un puntaje de crédito (credit score) es un número que ayuda a los prestamistas a calcular qué tan probable es que pagues una deuda según lo acordado. Los puntajes comúnmente utilizados pueden ir de 300 a 850, aunque existen diferentes modelos de puntaje y no todos funcionan exactamente de la misma manera.

En Estados Unidos existen tres grandes agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Estas compañías recopilan información sobre tu historial crediticio. Esa información puede utilizarse posteriormente para calcular diferentes puntajes de crédito.

¿Qué puede afectar tu puntaje de crédito?

Uno de los modelos más utilizados es el FICO Score. Para calcularlo se consideran principalmente cinco factores:

Historial de pagos: si has realizado tus pagos a tiempo.

Cantidad de deuda: cuánto debes y cuánto del crédito disponible estás utilizando.

Tiempo de tu historial: cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas de crédito.

Crédito nuevo: las cuentas nuevas y solicitudes recientes de crédito.

Tipos de crédito: los diferentes tipos de cuentas que manejas.

En el modelo FICO, el historial de pagos representa aproximadamente el 35% del cálculo y las cantidades adeudadas aproximadamente el 30%, por lo que pagar a tiempo y controlar tus deudas son especialmente importantes.

También es importante prestar atención al uso de tu crédito. Por ejemplo, si tienes una tarjeta con un límite de $1,000 y debes $300, estás utilizando el 30% de ese límite.

Probablemente hayas escuchado la recomendación de mantener este porcentaje por debajo del 30%. Es una referencia común, pero no existe una regla que diga que exactamente 30% garantiza un buen puntaje. En general, utilizar una cantidad menor de tu crédito disponible es mejor que mantener tus tarjetas cerca de su límite.

¿Por qué es importante tener un buen crédito?

Un buen historial de crédito puede facilitar el acceso a diferentes productos y servicios financieros.

Puede ser considerado cuando solicitas una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, una hipoteca u otros tipos de financiamiento. También puede influir al momento de rentar una vivienda.

Un buen historial también puede ayudarte a obtener mejores condiciones y tasas de interés más bajas, lo que puede representar un ahorro considerable con el paso del tiempo.

¿Cómo puedo comenzar a construir crédito?

Si acabas de llegar a Estados Unidos o simplemente nunca has utilizado crédito, es posible que todavía no tengas suficiente historial.

Una opción puede ser solicitar una tarjeta de crédito. Si todavía no calificas para una tarjeta tradicional, algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen una tarjeta de crédito asegurada (secured credit card).

En este tipo de tarjeta normalmente realizas un depósito que sirve como garantía. Después utilizas la tarjeta y realizas tus pagos de la misma manera que con una tarjeta de crédito tradicional.

Antes de solicitarla, asegúrate de preguntar sobre cargos, intereses y, muy importante, si la institución reporta tus pagos a las agencias de crédito.

Pagar a tiempo constantemente puede ayudarte a comenzar a establecer un historial crediticio.

¿Debo dejar un saldo en mi tarjeta para mejorar mi crédito?

No.

Este es un error que muchas personas cometen cuando comienzan a utilizar crédito.

No necesitas pagar intereses ni mantener una deuda de un mes a otro para construir crédito.

Si utilizas una tarjeta de crédito, una buena práctica es pagar el saldo completo cada mes cuando sea posible. Así puedes evitar cargos por intereses y mantener tus deudas bajo control.

Revisa tu reporte de crédito

Es importante revisar regularmente la información que aparece en tus reportes.

Actualmente puedes obtener gratuitamente tus reportes de Equifax, Experian y TransUnion cada semana a través de AnnualCreditReport.com. Revisar tu propio reporte no reduce tu puntaje de crédito.

Si encuentras información incorrecta, tienes derecho a disputarla sin costo. Las agencias de informes de crédito y las compañías que proporcionaron la información tienen obligaciones para investigar los errores reportados.

Pero recuerda algo importante: información negativa que sea correcta generalmente no puede simplemente borrarse porque no nos guste.

Ten mucho cuidado al ser aval o cofirmante

Una vez que has establecido un buen historial, también tienes que protegerlo.

Por ejemplo, un familiar o amigo puede pedirte que seas cofirmante (co-signer) de un préstamo o contrato.

Antes de aceptar, entiende exactamente la responsabilidad que estás tomando. Si esa persona no cumple con los pagos y tú eres legalmente responsable de la deuda, la situación también puede afectar tus finanzas y tu crédito.

Ayudar a alguien que queremos puede ser importante, pero nunca firmes un documento financiero que no entiendas completamente.

Protege tu crédito contra el robo de identidad

Otra situación que puede afectar seriamente tu historial es que alguien obtenga tu información personal y trate de abrir cuentas a tu nombre.

Una herramienta gratuita para ayudar a prevenirlo es el congelamiento de crédito (credit freeze).

Al congelar tus reportes de crédito, se limita el acceso que nuevos prestamistas tienen a ellos, haciendo mucho más difícil que alguien abra una cuenta nueva utilizando tu identidad.

Para obtener la mayor protección debes solicitar el congelamiento por separado con Equifax, Experian y TransUnion. Es gratuito y no afecta tu puntaje de crédito.

Cuando necesites solicitar crédito, puedes levantar temporalmente el congelamiento y volver a colocarlo después.

¿Cuánto tiempo permanece un pago tardío en mi reporte?

La mayoría de la información negativa puede permanecer en un reporte de crédito hasta siete años.

Eso no significa necesariamente que un solo pago tardío destruirá tu crédito durante siete años. Tu puntaje depende de diferentes factores y de todo tu historial. Pero demuestra por qué es tan importante pagar tus cuentas a tiempo y actuar rápidamente cuando tienes dificultades para realizar un pago.