INTERÉS COMPUESTO: CÓMO HACER QUE TU DINERO TRABAJE PARA TI
Cuando hablamos de ahorrar, uno de los principales objetivos es proteger nuestro dinero y, cuando sea posible, hacerlo crecer con el tiempo.
Una buena forma de comenzar es separar tus ahorros según tus necesidades. Por ejemplo, puedes tener un fondo de emergencia para gastos inesperados, como la reparación de tu automóvil, una emergencia familiar o una pérdida de ingresos.
También puedes ahorrar para otras metas: comprar una casa, pagar unas vacaciones, prepararte para el retiro o simplemente construir una mayor seguridad financiera.
Pero una vez que comienzas a ahorrar surge otra pregunta:
¿Cómo puedo hacer que mis ahorros crezcan?
Una de las herramientas más sencillas que debemos entender es el interés compuesto.
¿Qué es el interés compuesto?
Vamos a explicarlo de una manera sencilla.
Imagina una pequeña bola de nieve bajando por una montaña. Mientras avanza, recoge más nieve y poco a poco se hace más grande.
Algo parecido puede suceder con tus ahorros.
El interés compuesto ocurre cuando ganas intereses sobre el dinero que originalmente depositaste y también sobre los intereses que ese dinero ya había generado.
Veamos un ejemplo.
Supongamos que depositas $100 en una cuenta que paga un 5% anual. Para mantener el ejemplo sencillo, imaginemos que el interés se calcula una vez al año.
Después del primer año:
$100 + 5% = $105
Ahora tienes $105.
Durante el segundo año, el 5% ya no se calcula solamente sobre los $100 originales. Ahora se calcula sobre los $105.
Después del segundo año:
$105 + 5% = $110.25
Ahora ganaste intereses sobre tu dinero original y también sobre los intereses que ya habías ganado.
Eso es el interés compuesto.
Mientras más tiempo tenga tu dinero para crecer, mayor puede ser el efecto. Y si además continúas agregando dinero regularmente a tus ahorros, la diferencia puede ser todavía mayor.
¿Por qué es importante poner tus ahorros a trabajar?
Guardar dinero es importante, pero también debemos conocer cuánto está generando ese dinero.
Las cuentas de ahorro pueden pagar diferentes cantidades de interés. Algunas pagan muy poco y otras pueden ofrecer un rendimiento mayor.
Por eso es importante comparar antes de elegir una cuenta.
No te quedes solamente con la institución que tengas más cerca o con la cuenta que ya tienes desde hace años. Pregunta qué otras opciones existen y cuáles son sus requisitos.
Aquí aparece un término que debes conocer:
APY — Rendimiento Porcentual Anual
El APY te ayuda a conocer cuánto puede generar una cuenta durante un año tomando en cuenta el efecto del interés compuesto.
No tienes que aprender una fórmula complicada.
Cuando estés comparando cuentas de ahorro, simplemente recuerda preguntar:
¿Cuál es el APY de esta cuenta?
Después compara esa respuesta con otras opciones.
También pregunta si existen cargos, saldos mínimos u otros requisitos para recibir ese rendimiento.
¿Qué tiene que ver la inflación con tus ahorros?
Mucho.
La inflación significa, explicado de manera sencilla, que los precios de las cosas pueden aumentar con el tiempo.
Piénsalo de esta manera:
Hace algunos años, posiblemente podías ir al supermercado con $100 y comprar más productos de los que puedes comprar hoy con esos mismos $100.
Tus $100 no desaparecieron.
Lo que disminuyó fue lo que puedes comprar con ellos.
Por eso, si tus ahorros generan muy poco interés mientras los precios continúan aumentando, tu dinero puede perder poder de compra con el paso del tiempo.
Esto no significa que debas mover inmediatamente tus ahorros buscando el porcentaje más alto.
Significa algo mucho más importante:
Infórmate y conoce tus opciones.
¿Qué es un certificado de depósito o CD?
Otra opción que posiblemente encontrarás cuando busques dónde guardar tus ahorros es un certificado de depósito, conocido comúnmente como CD.
Explicándolo de la manera más sencilla, un CD es una cuenta donde normalmente aceptas dejar tu dinero durante cierto periodo de tiempo a cambio de recibir un rendimiento.
Puede ser por algunos meses, un año o más, dependiendo del producto que elijas.
Pero aquí debes hacer una pregunta muy importante:
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que termine ese periodo?
Algunos CD pueden cobrar una penalidad si retiras el dinero antes de la fecha establecida.
Por eso, antes de abrir uno, pregunta:
¿Cuánto tiempo estará comprometido mi dinero y cuál sería la penalidad si necesito retirarlo antes?
Esto es especialmente importante si estás pensando utilizar dinero de tu fondo de emergencia.
No busques solamente el porcentaje más alto
Este puede ser un error fácil de cometer.
Ves una cuenta anunciando un APY atractivo y piensas:
“Ahí debo poner mi dinero.”
Pero el porcentaje no es lo único que importa.
Antes de elegir, pregúntate:
- ¿Puedo retirar mi dinero cuando lo necesite?
- ¿La cuenta tiene algún cargo?
- ¿Necesito mantener un saldo mínimo?
- ¿El APY puede cambiar?
- ¿Tengo que cumplir algún requisito para recibir ese APY?
- ¿Cuánto tiempo tarda una transferencia?
- ¿Mi dinero está protegido por un seguro de depósitos como la FDIC o, cuando corresponda, la NCUA?
Recuerda: una buena cuenta no es solamente la que paga más. Es la que funciona mejor para tus necesidades.
Empieza con lo que puedas
Uno de los errores que podemos cometer al hablar de ahorro es pensar:
“Cuando gane más dinero comenzaré a ahorrar.”
No siempre tenemos que comenzar con una cantidad grande.
Puede ser $5, $10, $25 o cualquier cantidad que funcione dentro de tu presupuesto.
Lo importante es comenzar a crear el hábito.
Después, cuando tu situación lo permita, puedes aumentar la cantidad.
El interés compuesto tiene una ventaja que muchas veces olvidamos:
el tiempo.
Mientras más tiempo tengan tus ahorros para crecer, mayor oportunidad tendrán de beneficiarse del interés compuesto.
No se trata de hacerse rico rápidamente.
Se trata de aprender a utilizar las herramientas financieras disponibles y tomar mejores decisiones con el dinero que tanto trabajo cuesta ganar.
Antes de elegir, infórmate
Existen muchas opciones para guardar y hacer crecer tus ahorros.
No todas serán adecuadas para ti.
Una persona puede necesitar tener acceso inmediato a su dinero, mientras que otra puede estar ahorrando para una meta que todavía está a varios años de distancia.
Por eso, antes de abrir una cuenta solamente porque ofrece un rendimiento atractivo, compara las condiciones y entiende cómo funciona.
En MiDineroHoy creemos que hacer crecer tu dinero comienza primero por entender cómo funciona. No necesitas saberlo todo de un día para otro; lo importante es seguir aprendiendo, comparar tus opciones y tomar decisiones que funcionen para ti.