¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria? -

¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria?

Si nunca has abierto una cuenta bancaria en Estados Unidos, es normal preguntarte qué documentos debes llevar.

La respuesta sencilla es que normalmente necesitarás identificación e información personal que permita al banco verificar quién eres. Dependiendo de la institución y de tu situación, también pueden pedirte un número de Seguro Social (SSN), un ITIN, comprobante de domicilio u otros documentos.

Pero hay algo importante que debes saber desde el principio:

No todos los bancos piden exactamente los mismos documentos.

Los requisitos pueden cambiar según la institución, el tipo de cuenta, tu edad, la documentación que tengas y si intentas abrir la cuenta por internet o personalmente en una sucursal.

La FDIC recomienda prepararse con un SSN o ITIN y una identificación, como licencia de conducir, identificación estatal o militar, o pasaporte, pero también señala que algunos bancos aceptan otras formas de identificación.

Por eso, antes de ir a una sucursal, revisa el sitio oficial de la institución o comunícate con ella para confirmar exactamente qué documentos acepta para tu situación.

¿Por qué el banco necesita tanta información?

Los bancos tienen la obligación de contar con procedimientos para verificar razonablemente la identidad de las personas que abren cuentas.

Por eso, durante una solicitud pueden pedirte diferentes datos personales y documentos. No se trata simplemente de llenar espacios en una solicitud. Parte de esa información se utiliza para establecer y verificar tu identidad.

Información personal que debes estar preparado para proporcionar

Dependiendo de la institución y de la cuenta, podrían pedirte información como:

Nombre legal completo
Fecha de nacimiento
Dirección residencial
Dirección postal, si es diferente
Número de teléfono
Correo electrónico
SSN, ITIN u otro número o documento de identificación aceptable
Información sobre tu empleo u ocupación
Otra información necesaria para verificar tu identidad o cumplir con los procedimientos de la institución

También pueden hacerte preguntas adicionales relacionadas con tu situación tributaria o con la manera en que utilizarás la cuenta.

No significa que todos los bancos harán exactamente las mismas preguntas.

¿Necesito dos identificaciones?

No necesariamente.

Algunas instituciones y determinados métodos de apertura requieren dos identificaciones. Otras utilizan requisitos diferentes.

Wells Fargo, por ejemplo, actualmente indica que para abrir su Everyday Checking en una sucursal se necesitan dos formas de identificación: una primaria y una secundaria. Para abrir esa misma cuenta por internet, sus requisitos son diferentes.

Por eso no debemos asumir que “dos identificaciones” es una regla para todos los bancos.

¿Qué documentos pueden servir como identificación?

Dependiendo de la institución y de tu situación, pueden aceptar documentos como:

Licencia de conducir
Identificación estatal
Pasaporte
Identificación militar
Tarjeta de residente permanente
Determinados documentos migratorios
Determinadas identificaciones consulares
Identificación estudiantil como documento secundario, cuando sea aceptada
Otros documentos reconocidos por la institución

Por ejemplo, Wells Fargo actualmente incluye pasaportes, tarjetas de residente permanente y determinadas identificaciones consulares entre sus identificaciones primarias aceptadas, y permite documentos como identificación estudiantil, tarjeta del Seguro Social y certificado de nacimiento entre determinadas identificaciones secundarias.

La lista exacta cambia según la institución.

¿Necesito un número de Seguro Social?

No necesariamente.

Este punto es especialmente importante para personas que son nuevas en el sistema financiero de Estados Unidos.

El CFPB establece claramente que no necesitas necesariamente un número de Seguro Social para obtener una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito.

La FDIC también señala que muchos bancos permiten abrir cuentas a personas que no son ciudadanos estadounidenses y que podrían solicitar otras formas de identificación, como un pasaporte extranjero, identificación consular o ITIN.

Sin embargo, eso no significa que todos los bancos acepten los mismos documentos ni que todas las cuentas puedan abrirse sin SSN.

¿Y si tengo un ITIN?

El Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) es un número de identificación tributaria que el IRS emite a determinadas personas que necesitan un número de identificación tributaria estadounidense para fines federales pero que no tienen y no son elegibles para obtener un SSN.

Un ITIN no es lo mismo que un SSN. Tampoco cambia tu estatus migratorio, te autoriza a trabajar en Estados Unidos ni funciona como identificación general fuera del sistema tributario federal.

Sin embargo, algunas instituciones financieras aceptan un ITIN como el número tributario solicitado durante la apertura de determinadas cuentas.

Por ejemplo, Wells Fargo actualmente permite utilizar un SSN o ITIN para abrir su Everyday Checking.

En mi experiencia trabajando en banca, el ITIN era útil para algunos clientes que no tenían un SSN. Pero debemos hacer una distinción importante:

No debes solicitar un ITIN simplemente porque quieres abrir una cuenta bancaria.

El IRS señala que un ITIN requiere un propósito tributario federal y no se emite únicamente para abrir cuentas bancarias o de inversión.

Si ya tienes un ITIN, pregunta a la institución si lo acepta para la cuenta que deseas abrir.

¿Qué pasa si no tengo SSN ni ITIN?

No asumas inmediatamente que no puedes abrir una cuenta.

La FDIC señala que muchos bancos permiten abrir cuentas a personas que no son ciudadanos estadounidenses y que pueden solicitar diferentes formas de identificación, como un pasaporte extranjero o una identificación consular.

La documentación exacta dependerá de la institución.

Por eso, si utilizas documentación extranjera o no tienes un SSN o ITIN, comunícate directamente con el banco y pregunta qué documentos acepta antes de ir a la sucursal.

¿Necesito comprobar dónde vivo?

Puede ser necesario.

La dirección residencial forma parte de la información utilizada para identificar al cliente, y dependiendo de la institución podrían pedirte documentación adicional para comprobarla.

Algunos ejemplos que una institución puede aceptar incluyen:

Contrato de arrendamiento
Factura de electricidad, gas, agua u otro servicio
Estado de cuenta bancario
Estado de cuenta de tarjeta de crédito
Documentación escolar en determinadas circunstancias
Otro documento aceptable que muestre tu nombre y dirección

Wells Fargo, por ejemplo, indica actualmente que si las identificaciones utilizadas en una apertura de sucursal no contienen la dirección física, puede solicitar comprobante separado, como una factura de servicios o documento de inscripción escolar.

¿Y un P.O. Box?

Un P.O. Box (apartado postal) puede servir como dirección postal, pero no debemos confundirlo con una dirección residencial física.

Si una solicitud te pide específicamente tu physical address o dirección residencial, proporciona la información que corresponda a ese requisito. Algunas instituciones permiten registrar por separado una dirección postal.

Si tu situación de vivienda hace difícil proporcionar documentación convencional, pregunta a la institución qué alternativas acepta en lugar de asumir que no puedes abrir una cuenta.

Algo que aprendí trabajando en un banco

Si tienes varios documentos disponibles, llévalos contigo.

No dependas únicamente de un recibo que tenga tu dirección escrita.

Un banco puede necesitar documentación que cumpla con sus propios requisitos para verificar tu dirección. Un recibo cualquiera podría no ser suficiente.

Si tienes un contrato de arrendamiento, factura de servicios u otro documento más formal con tu nombre y dirección actual, es mejor tenerlo disponible.

Puede que no lo necesites, pero es mejor llevarlo y no usarlo que descubrir que te falta y tener que regresar otro día.

¿Me preguntarán dónde trabajo y cuánto gano?

Pueden preguntarte sobre tu empleo, ocupación, ingresos u otra información financiera dependiendo de la institución y de su proceso de apertura.

Pero abrir una cuenta de cheques no es lo mismo que solicitar un préstamo.

No debemos decir que todas las instituciones exigen comprobantes de ingresos para una cuenta bancaria ordinaria.

Si la solicitud pregunta por tu ocupación, empleo, ingresos o actividad esperada en la cuenta, responde correctamente. Si la institución necesita documentación adicional, te indicará qué debe proporcionar.

¿Me preguntarán si soy ciudadano estadounidense?

Es posible que una solicitud haga preguntas relacionadas con ciudadanía, residencia, país de origen, residencia tributaria u otra información que ayude a determinar qué documentación necesita la institución.

Pero no necesitas ser ciudadano estadounidense simplemente para tener una cuenta bancaria.

La FDIC confirma que muchos bancos permiten abrir cuentas a personas que no son ciudadanos estadounidenses, aunque los documentos requeridos pueden ser diferentes.

Por eso, una pregunta sobre ciudadanía o residencia no debe interpretarse automáticamente como que una persona que no sea ciudadana no puede tener una cuenta.

También pueden hacerte preguntas relacionadas con impuestos

Una institución puede necesitar tu número de identificación tributaria y determinadas certificaciones tributarias dependiendo de tu situación.

Para la mayoría de las personas que tienen uno, el TIN es su SSN. Para determinadas personas que no son elegibles para obtener un SSN, puede corresponder un ITIN.

No necesitas convertirte en experto en impuestos para abrir una cuenta.

Pero sí debes leer cuidadosamente las preguntas y responderlas correctamente. Si no entiendes qué número o certificación te están solicitando, pregunta antes de contestar.

¿El banco puede revisar mi historial bancario o mi crédito?

Sí, esta parte merece una explicación porque puede causar confusión.

Cuando solicitas una cuenta, un banco o cooperativa de crédito puede utilizar un reporte especializado de cuentas bancarias para ayudar a decidir si te ofrece una cuenta.

Empresas como ChexSystems y Early Warning Services recopilan determinada información sobre el historial de cuentas de cheques. El CFPB confirma que los bancos y cooperativas de crédito utilizan estos reportes para ayudar a decidir si ofrecen una cuenta.

Esto no es lo mismo que tu reporte de crédito

Un reporte de cuentas bancarias y un reporte de crédito tradicional son cosas diferentes.

Puedes tener un buen puntaje de crédito y, al mismo tiempo, tener información negativa en un reporte especializado de cuentas bancarias.

Estos reportes pueden incluir información relacionada con problemas anteriores, como una cuenta cerrada con un saldo negativo sin pagar, historial de cheques devueltos o sospechas de fraude.

¿Pueden revisar también mi reporte de crédito?

Algunas instituciones sí pueden hacerlo.

El CFPB señala que algunos bancos y cooperativas de crédito utilizan reportes de crédito tradicionales además de, o en lugar de, un reporte especializado de cuentas bancarias cuando deciden si ofrecen una cuenta.

Por eso, si durante la solicitud aparece una autorización o aviso relacionado con un reporte del consumidor y no entiendes qué información están consultando, léelo antes de continuar y pregunta qué tipo de reporte utilizarán.

No debemos asumir que toda verificación para abrir una cuenta es una consulta de crédito ni que todas las instituciones utilizan el mismo procedimiento.

Y algo importante: tener problemas para abrir una cuenta no significa automáticamente que tengas mal crédito. El problema podría estar relacionado con tu historial bancario, no con tu puntaje de crédito.

¿Qué pasa con adolescentes?

Los requisitos para menores varían bastante entre instituciones.

No existe una regla universal de que todas las cuentas para adolescentes comiencen a los 13 años.

La FDIC indica que, en la mayoría de los lugares, una persona debe tener al menos 18 años para abrir una cuenta por sí sola, mientras que un padre, tutor u otro adulto de confianza puede ayudar a un menor a abrir una cuenta.

Algunas instituciones tienen productos específicos para adolescentes y establecen sus propias edades y requisitos.

Dependiendo del banco, pueden solicitar documentos del menor y del adulto, como:

Pasaporte
Identificación estudiantil, cuando sea aceptada
Certificado de nacimiento, cuando sea aceptado
SSN o TIN cuando corresponda
Comprobante de domicilio
Identificación del padre, tutor o copropietario

Por ejemplo, Wells Fargo permite determinadas formas de identificación alternativas para menores que no tienen una identificación primaria y exige la participación de un adulto copropietario en esas circunstancias.

Siempre confirma los requisitos específicos de la cuenta para menores.

¿Y los estudiantes universitarios?

No debemos confundir ser estudiante con ser menor de edad.

Un estudiante universitario adulto normalmente tendrá requisitos distintos a los de un adolescente.

Algunas cuentas o procedimientos dirigidos a estudiantes pueden solicitar documentación relacionada con la escuela, mientras que estudiantes internacionales pueden necesitar documentación adicional para verificar su identidad y situación.

Por eso, un estudiante debe verificar los requisitos específicos de la institución y de la cuenta que desea abrir.

¿Es diferente abrir una cuenta por internet?

Puede serlo.

La FDIC señala que las cuentas pueden abrirse personalmente, por internet o mediante una aplicación móvil.

Pero una misma institución puede tener requisitos diferentes dependiendo de cómo abras la cuenta.

Wells Fargo ofrece un ejemplo muy claro: para abrir su Everyday Checking en línea actualmente exige, entre otras cosas, ser mayor de 18 años, conocer tu SSN o ITIN y tener una dirección física en Estados Unidos. Para abrirla en una sucursal, publica un procedimiento diferente que incluye dos identificaciones.

Por eso, si no puedes completar la solicitud por internet, no asumas automáticamente que no puedes abrir una cuenta.

Pregunta si existe una opción de apertura en sucursal y qué documentación acepta la institución.

Antes de ir al banco: prepara tus documentos

No necesitas llevar una carpeta enorme, pero conviene estar preparado.

Dependiendo de tu situación, podrías necesitar:

Identificación principal
Una segunda identificación, si la institución la requiere
SSN o ITIN, si corresponde
Comprobante de domicilio
Número de teléfono y correo electrónico
Información relacionada con empleo u ocupación si la solicitud la pide
Pasaporte u otra documentación aceptable si utilizas identificación extranjera
Documentación del padre, tutor o copropietario si eres menor
La información o fondos necesarios para un depósito inicial, si la cuenta lo requiere

La FDIC señala que el depósito inicial depende de la cuenta y que algunas pueden abrirse con cantidades pequeñas.

La idea no es llevar documentos innecesarios. Es confirmar primero qué necesita el banco y llegar preparado.