¿Cómo funciona una tarjeta de débito? -

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una de las herramientas que probablemente utilizarás con más frecuencia cuando tienes una cuenta de cheques.

Puedes usarla para comprar comida, pagar gasolina, hacer compras por internet, retirar efectivo de un cajero automático (ATM) y muchas otras transacciones del día a día.

Pero aunque se parece mucho a una tarjeta de crédito, hay una diferencia muy importante:

Con una tarjeta de débito normalmente estás utilizando el dinero que ya tienes en tu cuenta. Con una tarjeta de crédito estás pidiendo dinero prestado.

Entender esta diferencia te ayudará a utilizar tu tarjeta correctamente y a evitar gastar dinero que realmente no tienes disponible.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Cuando abres una cuenta de cheques, tu banco o cooperativa de crédito puede darte una tarjeta de débito vinculada a esa cuenta.

Cada vez que utilizas la tarjeta, el dinero para cubrir la transacción normalmente sale de los fondos disponibles en tu cuenta.

Por ejemplo:

Tienes $500 disponibles en tu cuenta.

Compras $40 de gasolina con tu tarjeta de débito.

Después de que la transacción se procesa completamente, esos $40 se descuentan de tu cuenta.

No recibirás después una factura mensual para pagar esos $40 como ocurriría con una tarjeta de crédito. Era tu propio dinero.

¿Para qué puedo utilizarla?

Dependiendo de tu banco y de la tarjeta, puedes utilizarla para muchas de tus actividades financieras diarias:

Comprar en tiendas y restaurantes.
Pagar por internet.
Pagar servicios o suscripciones.
Retirar efectivo en un ATM.
Consultar ciertas opciones de tu cuenta en un ATM.
Hacer depósitos en determinados cajeros automáticos.
Agregarla a una cartera digital compatible para pagar con tu teléfono.
En algunos bancos, utilizarla como parte del proceso para identificarte o acceder a ciertos servicios.

No todos los bancos, cajeros o tarjetas ofrecen exactamente las mismas funciones, así que algunas opciones dependerán de tu institución.

¿Qué pasa cuando utilizo la tarjeta?

Supongamos que tienes $300 disponibles en tu cuenta y utilizas tu tarjeta para comprar $50 en el supermercado.

El comercio envía la transacción para autorización.

Si la transacción es aprobada, el banco puede reservar esos $50 mientras termina de procesarse. Durante ese tiempo, puedes verla en tu cuenta como una transacción pendiente.

Cuando finalmente se procesa, el cargo aparece completado en tu cuenta.

Por eso es importante prestar atención a tu saldo disponible, no solamente recordar cuánto dinero depositaste.

Un depósito reciente, una compra pendiente o alguna otra transacción todavía en proceso puede afectar cuánto dinero tienes realmente disponible para utilizar. El CFPB advierte que depósitos, retiros y otras transacciones no siempre se reflejan inmediatamente ni necesariamente en el orden que una persona espera.

Saldo actual y saldo disponible no siempre son lo mismo

Cuando revisas la aplicación de tu banco, puedes encontrar más de un saldo.

Por ejemplo:

Saldo actual: $500
Saldo disponible: $420

¿Por qué existe esa diferencia?

Puede haber una compra pendiente, una retención u otra transacción que todavía no se haya completado.

Para tus compras del día a día, presta especial atención al saldo disponible, porque te ayuda a entender cuánto dinero puedes utilizar en ese momento.

Este concepto merece su propio artículo porque puede causar bastante confusión cuando una persona comienza a utilizar una cuenta.

¿Por qué mi tarjeta dice Visa o Mastercard?

Esta es una confusión muy común.

Que tu tarjeta de débito tenga el logotipo de Visa o Mastercard no significa que sea una tarjeta de crédito.

Esas redes ayudan a procesar las transacciones y permiten que la tarjeta sea aceptada por comercios que trabajan con esa red.

El CFPB explica que una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito pueden mostrar el mismo tipo de logotipo, pero funcionan de manera diferente: con débito utilizas normalmente dinero de tu cuenta; con crédito estás utilizando dinero prestado que tendrás que pagar.

Así que recuerda:

El logotipo no convierte tu tarjeta de débito en una tarjeta de crédito.

¿Débito o crédito cuando la máquina me pregunta?

Probablemente alguna vez hayas utilizado tu tarjeta de débito y la terminal te haya preguntado:

Debit or Credit?

Eso puede hacer pensar que al seleccionar “Credit” estás convirtiendo la compra en crédito.

No es así.

La tarjeta continúa siendo una tarjeta de débito y el dinero sigue saliendo de tu cuenta.

Dependiendo de cómo se procese la transacción, una compra puede requerir tu PIN o procesarse a través de la red de la tarjeta sin utilizarlo.

Lo importante para un principiante es entender que seleccionar “Credit” en una terminal no significa que estás pidiendo dinero prestado ni que la compra se convirtió en una deuda de tarjeta de crédito.

¿La tarjeta de débito ayuda a crear crédito?

Generalmente, no.

Utilizar normalmente una tarjeta de débito no crea historial de crédito porque no estás tomando dinero prestado.

El CFPB y la FTC distinguen precisamente las tarjetas de esta manera: con una tarjeta de débito utilizas dinero que ya tienes; con una tarjeta de crédito estás utilizando crédito que después debes pagar.

Por eso, gastar mucho dinero con tu tarjeta de débito no significa que tu puntaje de crédito aumentará.

¿Qué pasa si intento gastar más dinero del que tengo?

Normalmente, una compra con tarjeta de débito puede ser rechazada si no tienes suficiente dinero disponible.

Sin embargo, algunas cuentas permiten determinados sobregiros.

Para transacciones de una sola ocasión con tarjeta de débito y retiros en ATM, una institución no puede cobrarte un cargo por sobregiro bajo su servicio estándar de sobregiro a menos que hayas aceptado previamente esa cobertura. Incluso si la aceptas, el banco no está obligado a aprobar una transacción que deje la cuenta sobregirada.

Los pagos automáticos, cheques y otras transacciones pueden funcionar de manera diferente.

Tenemos un artículo separado sobre sobregiros, porque es importante entender ese tema con más detalle.

Para esta lección, recuerda algo sencillo:

Tener una tarjeta de débito no significa que todo el dinero que intentes gastar estará disponible. Revisa tu saldo disponible.

Algunas compras pueden retener más dinero temporalmente

Aquí hay otra situación que puede sorprenderte.

Algunos comercios pueden colocar una retención temporal sobre una cantidad de dinero mientras determinan el cargo final.

Esto puede ocurrir, por ejemplo, con determinados hoteles, alquileres de automóviles o estaciones de gasolina.

Durante ese tiempo, parte de tu dinero puede no estar disponible aunque el cargo final todavía no aparezca completado.

Por eso, si tienes una cantidad limitada en tu cuenta, revisa tu saldo disponible después de utilizar la tarjeta en situaciones donde pueda existir una retención.

Tu PIN también es importante

Tu PIN (número de identificación personal) es el código que puedes utilizar para determinadas transacciones con tu tarjeta, como retirar dinero de un ATM.

No escribas el PIN sobre la tarjeta ni lo guardes junto a ella.

La FTC recomienda mantener separados y protegidos la tarjeta y el PIN.

Y nunca compartas tu PIN, contraseña bancaria o códigos de seguridad con alguien que te contacte inesperadamente diciendo que necesita “verificar” tu cuenta.

¿Qué hago si pierdo mi tarjeta?

Repórtala al banco lo antes posible.

No esperes a ver si aparece una transacción que no reconoces.

Puedes utilizar el número oficial de tu banco, su aplicación o los métodos que la institución tenga disponibles para bloquear o reportar la tarjeta.

La rapidez importa porque las protecciones federales relacionadas con transacciones no autorizadas de una tarjeta de débito pueden depender de cuándo reportas la pérdida, robo o transacción que no reconoces.

También revisa regularmente los movimientos de tu cuenta.

Si encuentras una compra o retiro que no reconoces, comunícate con tu banco inmediatamente.

Hábitos sencillos para utilizar tu tarjeta de débito

No necesitas hacer nada complicado.

Acostúmbrate a:

Revisar tu saldo disponible.
Revisar las transacciones pendientes.
Activar alertas de saldo bajo si tu banco las ofrece.
Proteger tu PIN.
Revisar regularmente los movimientos de tu cuenta.
Reportar rápidamente una tarjeta perdida o una transacción que no reconoces.

El CFPB recomienda controlar cuidadosamente el saldo y utilizar alertas de saldo bajo cuando estén disponibles para reducir el riesgo de sobregirar una cuenta.