¿Cómo Puedo Mejorar Mi Puntaje De Crédito? -

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Cuando trabajaba en bancos, conocí a muchos clientes que llegaban buscando una manera rápida de mejorar su crédito.

Algunos esperaban subir su puntaje prácticamente de un día para otro.

La realidad es diferente.

Mejorar el crédito normalmente requiere tiempo, buenos hábitos y un poco de planificación.

No existe un truco que garantice aumentar rápidamente tu puntaje. De hecho, el CFPB advierte que cuando la información negativa de un reporte es correcta, no existe una compañía que simplemente pueda hacerla desaparecer de inmediato.

La buena noticia es que sí hay cosas que puedes comenzar a hacer desde hoy.

Primero, entiende qué afecta tu crédito

No existe un solo puntaje de crédito. Hay diferentes modelos y el puntaje que ves puede variar dependiendo del modelo y de la información utilizada.

Uno de los más conocidos es el FICO® Score.

Para la población general, FICO agrupa la información utilizada para calcular sus puntajes aproximadamente así:

35% — Historial de pagos
30% — Cantidades adeudadas
15% — Antigüedad del historial de crédito
10% — Crédito nuevo
10% — Tipos de crédito

Estos porcentajes sirven para entender la importancia general de cada área, pero el efecto exacto puede variar dependiendo del historial de cada persona.

No necesitas memorizar los porcentajes.

Lo más importante es entender los hábitos detrás de ellos.

Paga a tiempo

Este es uno de los pasos más importantes.

Los pagos atrasados pueden perjudicar tu crédito, mientras que mantener un historial de pagos puntuales ayuda a construirlo.

Si tienes dificultad para recordar las fechas, puedes utilizar:

Pagos automáticos.
Alertas de tu banco.
Recordatorios en tu teléfono o calendario.

Si ya tienes cuentas atrasadas, trata de ponerlas al corriente y mantenerlas así.

No necesitas pagar intereses ni mantener una deuda para construir buen crédito.

No utilices demasiado de tus límites

Si tienes una tarjeta con un límite de $1,000 y debes $900, estás utilizando gran parte del crédito que tienes disponible.

Eso puede afectar tu puntaje.

Quizás hayas escuchado la regla de “mantenerte por debajo del 30%.” El CFPB señala que algunos expertos recomiendan no utilizar más del 30% del límite total y otros sugieren incluso menos.

Pero no pienses que 30% es una meta que debes alcanzar.

En general, mantener saldos bajos es mejor que acercarte constantemente al límite.

Y si puedes pagar completamente el saldo de tu tarjeta cada mes, no necesitas dejar una deuda simplemente para mejorar tu crédito.

No solicites crédito solamente para aumentar tu puntaje

Solicitar muchas tarjetas o préstamos en poco tiempo puede afectar tu crédito.

Por eso, antes de solicitar algo nuevo, pregúntate:

¿Realmente necesito esta cuenta?

No necesitas abrir diferentes tipos de préstamos simplemente para demostrar que puedes manejarlos. Aunque la variedad de cuentas forma parte del modelo FICO, FICO aclara que no necesitas tener un préstamo de cada tipo.

Primero aprende a manejar bien las cuentas que ya tienes.

Piensa antes de cerrar una tarjeta antigua

La antigüedad de tu historial también puede influir en tu puntaje.

Por eso, cerrar una tarjeta antigua no necesariamente mejorará tu crédito y, en algunos casos, podría perjudicarlo.

Pero tampoco significa que debas mantener todas las tarjetas abiertas para siempre.

Si una tarjeta tiene una cuota anual, malas condiciones o mantenerla abierta te lleva a gastar más de lo que puedes pagar, cerrarla podría ser una decisión razonable.

La decisión debe considerar tu situación financiera completa, no solamente tu puntaje.

Revisa tus reportes de crédito

No puedes corregir un problema que no sabes que existe.

Revisa periódicamente tus reportes para asegurarte de que la información sea correcta.

Busca, por ejemplo:

Cuentas que no reconoces.
Pagos reportados incorrectamente.
Información que podría pertenecer a otra persona.
Posibles señales de fraude.

Puedes obtener tus reportes oficiales a través de AnnualCreditReport.com.

Si encuentras información incorrecta, tienes derecho a disputarla.

Pero hay una diferencia importante:

Puedes disputar información que sea incorrecta. No puedes eliminar información negativa correcta simplemente porque perjudica tu puntaje.

El CFPB señala que la información negativa correcta sobre el historial de pagos generalmente puede permanecer en un reporte de crédito hasta siete años.

¿Cuánto tiempo tarda en mejorar mi crédito?

Esta es probablemente la pregunta que más queremos contestar.

No existe un tiempo exacto.

Dos personas pueden hacer exactamente lo mismo y ver resultados diferentes porque sus historiales de crédito no son iguales.

Reducir un saldo alto podría reflejarse cuando el acreedor actualice la información reportada. En cambio, recuperarse de pagos atrasados u otros problemas puede requerir mucho más tiempo.

Por eso, desconfía de quien te prometa:

“Podemos subir tu crédito 100 puntos en 30 días.”

Nadie puede garantizarte un aumento específico.

El CFPB lo resume de una manera muy sencilla: reconstruir el crédito toma tiempo y no existen atajos ni secretos.

Empieza con estas cuatro cosas

Si toda esta información te parece complicada, no necesitas convertirte en experto en FICO.

Empieza aquí:

1. Paga tus cuentas de crédito a tiempo.

2. Mantén bajos los saldos de tus tarjetas.

3. No solicites crédito que no necesitas.

4. Revisa tus reportes y corrige información incorrecta.

Después, dale tiempo a esos buenos hábitos para formar parte de tu historial.