Reporte de crédito vs. puntaje de crédito: ¿cuál es la diferencia?
Tal vez eres joven y apenas estás comenzando a conocer el crédito. Tal vez llevas años utilizando tarjetas o préstamos pero nunca te has detenido a entender cómo funciona. O quizás simplemente nunca tuviste mucha familiaridad en este tema.
No importa cuándo comiences. Siempre es un buen momento para aprender.
Ya hemos hablado del crédito en otros artículos, pero antes de continuar hay una diferencia que debemos dejar muy clara:
Tu reporte de crédito y tu puntaje de crédito no son lo mismo.
Están relacionados, pero cumplen funciones diferentes.
¿Qué es un reporte de crédito?
Piensa en tu reporte de crédito (credit report) como un historial.
Las tres principales compañías de reportes de crédito en Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion, y la información que aparece en sus reportes puede no ser exactamente igual.
Dependiendo de tu historial, un reporte puede incluir información como:
- Tu nombre y otros nombres que hayas utilizado.
- Direcciones actuales y anteriores.
- Algunas referencias a empleadores.
- Tarjetas de crédito y préstamos.
- Saldos y límites de ciertas cuentas.
- Historial de pagos.
- Cuentas en cobranza, cuando corresponda.
- Consultas realizadas sobre tu crédito.
En pocas palabras:
El reporte cuenta la historia de cómo has manejado tus cuentas de crédito.
Y algo importante: tu reporte de crédito no contiene un único puntaje que necesariamente utilizarán todos los prestamistas.
Entonces, ¿qué es el puntaje de crédito?
El puntaje de crédito (credit score) es diferente.
Es un número calculado utilizando información de tu reporte de crédito para ayudar a estimar el riesgo de prestarte dinero.
Una manera sencilla de entenderlo es:
El reporte contiene la información.
El puntaje utiliza información de ese reporte para producir una calificación.
Por ejemplo, modelos como FICO pueden considerar información relacionada con tus pagos, deudas, antigüedad de tus cuentas y solicitudes recientes de crédito.
Pero tu dirección, edad, salario o lugar de trabajo no forman parte del cálculo de un FICO Score.
¿Entonces tengo un solo puntaje de crédito?
No necesariamente.
Esta es una de las partes que más confusión puede causar.
Puedes tener diferentes puntajes porque:
- Existen diferentes modelos de puntuación.
- Hay diferentes versiones de esos modelos.
- El puntaje puede basarse en información de Equifax, Experian o TransUnion.
- No todos tus acreedores necesariamente reportan la misma información a las tres compañías.
- La información de tus reportes puede actualizarse en momentos diferentes.
Incluso dentro de FICO existen diferentes versiones. Algunos prestamistas pueden utilizar modelos diseñados específicamente para ciertos tipos de crédito, como préstamos de automóvil o tarjetas de crédito.
Por eso puede ocurrir algo que sorprende a muchas personas.
Miras tu puntaje y ves, por ejemplo:
720
Después solicitas financiamiento y la institución te muestra:
704
Eso no significa automáticamente que alguien cometió un error.
El prestamista podría estar utilizando otro reporte, otra versión del modelo o incluso otro tipo de puntaje.
¿Cuál de los dos debería revisar?
Los dos.
Pero por razones diferentes.
Tu reporte de crédito te permite revisar la información que está siendo reportada y detectar posibles errores o cuentas que no reconoces.
Tu puntaje de crédito te da una idea de cómo cierta información de ese reporte puede estar siendo evaluada por un modelo de puntuación.
Y aquí está la conexión:
Si quieres entender tu puntaje, primero debes entender lo que aparece en tu reporte.
Un número por sí solo no te cuenta toda la historia.
Puedes revisar gratuitamente tus reportes de crédito a través de AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado para obtener los reportes gratuitos de las principales compañías nacionales de reportes de crédito.
Lo más importante
No necesitas convertirte en experto para comenzar.
Recuerda estas diferencias:
Reporte de crédito = tu historial e información de crédito.
Puntaje de crédito = una calificación calculada utilizando información de ese historial.
Puedes tener más de un reporte y más de un puntaje.
Y el puntaje que ves tú no necesariamente será exactamente el mismo que utilice un prestamista.
En otro artículo podremos entrar con más detalle en por qué existen diferentes puntajes, cómo se calculan y qué significan sus números. Para este artículo, no necesitamos complicarlo más.
En MiDineroHoy creemos que entender tu crédito comienza antes de preocuparte por alcanzar cierto número. Saber qué contiene tu reporte, qué representa tu puntaje y por qué los dos no son lo mismo puede ayudarte a revisar tu crédito con mayor confianza y tomar decisiones más informadas cuando llegue el momento de utilizarlo.